В Ярославле 10 февраля прошел круглый стол по проблема социальной ответственности финансовых институтов и правоприменения закона о банкротсве

10 февраля 2016 года в Институте Бизнеса ИПГ «Спектр» состоялся круглый стол на тему: «Социальная ответственность финансовых институтов. Реструктуризация задолженности потребителей через Кодекс досудебного урегулирования и закон о банкротстве физических лиц», инициатором проведения которого выступила ОООП «ФинПотребСоюз».

Основными вопросами, рассмотренными на круглом столе стали:

·         Социальная ответственность финансовых институтов и практика надлежащего ведения бизнеса.

·         Инструментарий защиты прав и законных интересов розничных потребителей финансовых услуг и частных инвесторов.

·         Вступление в силу закона о банкротстве физических лиц. Первая правоприменительная практика – опыт, проблемы, перспективы совершенствования механизмов. Что в итоге получили кредитор, должник и  общество?

·         Возможности досудебного урегулирования просроченной задолженности физических лиц.

·         Кодекс досудебного урегулирования просроченный задолженности физических лиц, как перспективный инструмент реструктуризации частных долгов (последняя редакция).

Заместитель Председателя Ярославского регионального отделения ОООП  «ФинПотребСоюз» Ирина Сидорова дала краткую информацию по теме, что такое социальная ответственность финансовых институтов, привела примеры выполнения и невыполнения своей социальной ответственности банками, микрофинансовыми организациями в нашей области, на основании обращений граждан в «Финпотребсоюз» (Ярославское отделение). Привела примеры решения данной проблемы в других странах, которые показали, что без наличия государственных механизмов принуждения – сами банки не будут вводить компоненты социальной ответственности в свою деятельность.

Юрист компании «Финансы и право» Олег Панов поделился практикой по защите прав граждан попавших в сложные жизненные ситуации, в том числе по вине финансовых институтов. Отметил низкий уровень, а то и полное отсутствие социальной ответственности: перекладывание всех своих риски на клиентов, вне зависимости от их возможностей, не готовность идти на встречу для решения проблем граждан, наличие агрессивной политики как продаж своих услуг (навязывание), так последующие способы взыскания даже незначительной просроченной задолженности.

Ведущий специалист отдела  защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Ярославской области Олеся Лейбницкая рассказала о практике по защите прав потребителей своей службы.  Она отметила, что в 2015 году существенно увеличился поток обращений граждан по защите своих прав потребителей на финансовом рынке. И при анализе документов, 79% договоров с банками имеют условия ущемляющие права заемщика. По обращениям граждан были проведены 250  выездных проверок, 40 организациям были предъявлены предписания, 30 организаций были оштрафованы. Сумма штрафов - 5000 руб., что конечно для банков, сумма не существенная.

Помощник Уполномоченного по правам человека по Ярославской области Юлия Барлова рассказала, что им пришлось выделить обращения граждан по взаимоотношениям с финансовыми структурами в отдельную группу, и их количество за 2015 год и начало 2016 года показывает непрерывный рост. Хотя в предыдущие года данные обращения были единичными и не считались нарушение прав конституционных прав человека. Но сегодня ситуация такова, что нарушение прав потребителей на рынке финансовых услуг влечет за собой нарушение уже конституционных прав человека.

Заместитель управляющего ГУ ЦБ РФ по Центральному федеральному округу Евгений Ефремов отметил, что жалобы, поступающие от граждан на финансовые институты, которые обоснованы явным нарушением прав потребителей или доказанным фактом мошенничества, могут быть решены в досудебном порядке при участии контролирующих органов. Но отметил, что есть жалобы, которые касаются только гражданско-правовых отношений между гражданином и банком, и в данном случае, к сожалению, их организация не имеет полномочий вмешиваться в данные отношения.  Обозначил как одну из основных проблем – низкий уровень финансовой грамотности населения, и предложил всем заинтересованным структурам объединить свои ресурсы, программы в данном направлении.

 Арбитражный управляющий Александр Чистов рассказал, как происходит процедура, предписанная законом в Арбитражном суде, и как выстраивается работа арбитражного управляющего. На сегодня в Ярославской области еще не состоялась ни одна процедура банкротства, но 20 дел находятся в производстве, на этапе рассмотрения поданных документов. И большая часть - это дела о банкротстве, которые были ранее заведены на ИП, которые в настоящее время переведены как физические лица.

Юрист Финпотребсоюза Иван Гричук познакомил участников с опытом проведения процедуры банкротства в других регионах страны. Обозначил наиболее часто встречающие проблемы: это получение платных справок из банков, котрые по законодательству должны выдаваться бесплатно гражданам, малый срок (5 дней) действительность справки из налоговых органов, что гражданин не является ИП, возникновение во время суда дополнительных расходов для гражданина, которые не всегда согласуются с его возможностями, проблемы встречаются при банкротстве супругов, при делении совместно нажитого имущества.

Он также рассказал о Кодексе досудебного урегулированияпросроченной задолженности физических лиц «Финпотребсоюза». Это подготовительный этап для банка и заемщика, попавшего в сложное финансовое положение, чтоб они начали процедуру решения проблемы. В настоящее время Кодекс проходит экспертизу у Банка России.

Председатель правления ЯРОО "Центр защиты прав и свобод человека" Александр Диунов  отметил, что в итоге данный закон предназначен для той категории граждан, которая может оплачивать свою задолженность, но не хочет, это своеобразный акт принуждения. Для тех же граждан у которых кроме долгов ничего нет (имущества для реализации), то данный закон вряд ли применим на практике.

  Начальник управления розничных операций Ярославский филиал Банка «Возрождение» Сергей Прощаев поделился опытом работы банка по работе с должниками и решения возникающих проблем по задолженности в досудебном порядке. При обращении должника Банк «Возрождение» предлагает реструктуризацию на индивидуальных условиях. Банк также помогает и должникам других банков. Он предлагает рефинансирование задолженности сроком до семи лет.

Проблема одна и очень глобальная в нашем государстве: финансовая безграмотность населения. Население нужно учить финансовым основам и тогда должников у нас будет гораздо меньше. И так же выразил общее мнение финансового сообщества, что в целом банки сегодня готовы идти навстречу должникам и искать совместно варианты решения создавшихся проблем.

Юрист компании «Финансы и право» Олег Панов заявил, что на основании опыта их деятельности, в Ярославле лишь единичные банки готовы идти на досудебное урегулирование задолженности граждан. В большинстве случаев банки отказывают гражданам провести ту же реструктуризацию задолженности, не ущемляющую интересы заемщика. Многие банки предлагают такую реструктуризацию , что  долг заемщика увеличивается в разы и на его обслуживание уходит практически большая часть доходов. Так привел пример, что у человека при з/п 14000 руб, на обслуживание долга уходило 5000 руб.  в месяц, после реструктуризации – месячный взнос за кредит стал 13500 руб. Назвать это готовностью банка идти на встречу  заемщику нельзя, скорее это заведомый обман.

Председатель Совета директоров ООО «ЮристФинанс» Константин Фаерман высказал мнение, что сегодня у гражданина практически нет шансов договориться о досудебном решении возникшей задолженности. Обратил внимание на агрессивное поведение служб взыскания финансовых институтов. Что даже при задержке платежа на несколько дней начинают поступить звонки или приходить СМС с несущими угрозу причинения вреда заемщика и членам его семьи.

 Юлия Барлова отметила что на сегодня нет работающих механизмов для досудебного урегулирования возникших отношений между банком и заемщиков. Поэтому инициатива принятия Кодекса урегулирования просроченный задолженности физических лиц, как перспективный инструмент реструктуризации частных долгов. В частности юристы аппарата Уполномоченного по правам человека готовы сделали свой анализ данного документа и готовы предоставить свои замечания и предложения.

Начальник департамента правового обеспечения ЯрТПП Дина Лапаева высказала сомнение в необходимости еще дополнительного института по урегулированию отношений между банком и гражданином, для этого существует институт медиации и можно обозначенные проблемы сегодня на круглом столе решать с его помощью. И остается открытым вопрос, кто будет оплачивать  данные услуги, которые явно не предполагаются быть бесплатными.

 По итогам круглого стола была принята резолюция